什么是数字人民币?今天我们就全面解读数字人民币。数字人民币虽然已经试点推行很长一段时间了,但对于大部分人来说还是很陌生的,特别是从专业的角度去分析解读数字人民币。
一、数字人民币定义:
数字人民币(英文简称:e-CNY)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换(数字人民币是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币)。
截止到2021年11月30日,运营机构已由6家增加到9家,分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、网商银行(支付宝)、招商银行(即将开通)、微众银行(腾讯旗下,即将开通)。未来将会有更多商业银行接入参与运营。
二、账户特性
数字人民币以广义账户体系为基础,作为现金M0的补充。支持银行账户松耦合功能,且与实物人民币(纸币、硬币)等价,支持分级限额、可控匿名,具有价值特征和法偿性。
数字人民币有充钱/存钱功能:个人可将数字人民币账户的资金转存至银行账户,也可以通过绑定的银行账户向数字人民币账户进行存钱。
三、发行愿景
数字人民币是为了丰富人行向社会公众提供的现金形态,满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融;
支持零售支付领域公平、效率和安全诉求。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式,提高支付工具多样性,提升支付体系效率与安全。
积极响应国际社会倡议,探索改善国际跨境支付。
四、数字人民币系统架构
数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”。
一币是指由人行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串;两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库。
三中心包括:
登记中心:负责发行、转移、回笼全过程登记,分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致;
认证中心:负责对用户身份信息进行集中管理,是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节;
大数据分析中心:承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。
以下为数字人民币系统总体架构图:
数字人民币总体运营框架采用“人行-商业银行/商业银行-公众”双层运营体系。人行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通及钱包生态管理,大型国有银行及商业银行负责提供数币兑换服务。
数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势,数字钱包作为数币的载体和触达用户的媒介向公众发行。